简析香港保险法律制度的思考

　　　　　　　　　　　　　　　　北安市人民法院 刘成江

　　内地保险业起步晚、基础差，保险立法和执法体系还存在不少问题，研究香港经验做法，对内地保险法律体系的完善和发展有一定的借鉴作用。
　　关于香港保险法律制度的思考：首先，进一步完善保险法律支持体系。香港在自由的市场经济体制下，通过在立法上明确了金融保险业的支柱地位，使保险业得到飞速的发展。这可以充分证明，无论是哪一国家或地区，法律环境是保险业发展的必不可少条件。与香港不同，内地幅员辽阔，各省市的经济发展、文化传统差异很大，不可能都把金融保险业作为支柱产业。但无疑在北京、上海、深圳等城市和广东、江苏、浙江等经济发达的省份是有这样的条件，通过地方性立法或政府规划把金融保险业定位为支柱产业，研究制定产业结构、产业组织、产业技术、产业布局等政策，合理配置资金、技术、人才等各种资源，能够引导保险业科学发展。
　　即便是经济社会发展程度未达到把金融保险业作为支柱产业的省市，也可以根据自己的实际情况出发，在现有法律体系框架和地方的职权范围内，针对特殊行业出台强制保险政策或地方性法规。如公众责任事故、建筑意外伤害事故、养老保险（企业年金）等都可以通过地方性立法来实施，扩大风险保障面，服务地方经济建设和社会稳定。又如通过执法、司法环节的改进，可为保险转型升级创造良好的环境。
　　其次，加大对保险违法违规行为的处罚力度。香港法律对许多保险违法行为均定性为犯罪并规定了刑事责任，大部分还规定了监禁的刑事责任。而内地保险违法行为除了刑法第174条关于擅自设立金融机构罪的规定、第183条关于保险公司工作人员贪污罪和侵占公司财产罪的规定和第198条关于保险诈骗罪的规定共三条关于保险犯罪的规定外，其他关于保险违法行为的法律责任均为行政法律责任，相关的罚则散落在《保险法》、国务院法规和中国保监会规章中。如香港规定保险公司违反规定委任控权人，以及变更控权人未及时报告保险监管部门的，对保险公司和控权人均属犯罪应追究刑事责任。同样行为在内地规定了行政责任，《保险公司董事和高级管理人员任职资格管理规定》第46条规定：保险机构未经核准擅自任命董事、高级管理人员，或者对适用报告制的高级管理人员，违反任职条件予以任命的，由中国保监会或者其派出机构予以警告，处以1万元以下罚款。第48条规定：保险机构有未按照本规定及时报告有关事项等情形的，由中国保监会或者其派出机构责令改正，逾期未改正的，予以警告，处以1万元以下罚款。
　　在当前内地保险立法偏宽松的情况，必须通过严格执法来弥补。对于严重的违规机构要停业整顿，吊销经营许可证；处罚到法人机构的董事长、总经理这一层级；涉及违法犯罪的个人，坚决移送司法机关。通过加大违法行为的打击力度，维护保险市场秩序。
　　再次，探索市场化的保险产品费率形成机制。香港法律未对保险条款费率的审核作出规定，该事项由保险公司自主决定，采取完全市场化的手段厘定条款费率。我国内地则对保险条款和费率进行了监管，《保险法》第136条规定：“关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。保险监督管理机构审批时，遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。审批的范围和具体办法，由保险监督管理机构制定。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。”第137条还对未经审批或备案规定了相应的行政法律责任。
　　从长期来看，内地保险业要探索市场化的费率形成机制，只要不违反公平公正的原则，不损害保单持有人和公众的利益，则放松监管产品非法费率的管制，除极少数关系国计民生的重要产品外，其余都交由保险公司自主定价，可降低费率高企的利益可操作空间，确保监管资源集中在有监管需要的范畴。
　　第四，大力保障投保人、被保险人、受益人的合法权益。香港对违反诚信、违规经营等行为规定了严格的法律责任，要通过刑事责任来追究。同时，在保险合同以及合同纠纷上也赋予保单持有人更多的选择权。内地对违反诚信的经营行为主要通过行政处罚来处理。
　　如《保险法》第116条规定，保险公司及其工作人员不得隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人……，第162条规定保险公司有本法第116条规定行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。
　　从实施效果看，法律上对加强保险诚信服务，维护投保人、被保险人、受益人权益的保障力度不够、保障效果不明显，社会公众认为保险诚信服务不到位，行业形象不佳。在此情况下，保险监管应根据现行法律规定，通过出台细化的监管政策和监管制度，明确行业服务标准，建立保险纠纷调解机制，加大失信惩戒体系，树立诚信服务的良好氛围。
最后，充分发挥保险行业协会的作用。香港法律特别授权香港保险业联会负责对保险代理人的监管，并对保险业联会制定的规定及采取的监管措施给予法律的强制执行力。内地保险行业协会纯粹是一个行业自律组织，无法律授予的监管职责，制定的行业规定无法律强制的执行力，靠会员单位自觉执行。
为充分发挥行业协会的作用，一方面，应给予保险行业协会一定的授权，或者允许保险监管部门将部分事务性工作委托保险行业协会实施，让保险行业协会在规范市场、促进行业发展、行业自律等方面发挥更大的作用。另一方面，要推进行业协会改革，促进其逐步向市场化方向运转，充实各方面的专业人才，提高行业协会的公信力。